Курс ЦБ на 14.09: $ 90.93 € 100.80
Центробанк решил спасти квартиры клиентов микрофинансовых организаций, которые теряют недвижимость стоимостью в миллионы из-за займов в 200-300 тыс. рублей.
В вологодских судах в 2017 году рассмотрено 16 дел, участники которых получили микрозаймы и в результате этого могли потерять свою жилплощадь.
Термины и цифры
МФО – это микрофинансовая организация, деятельность которой контролируется Центробанком. В марте 2016 года ЦБ разделил МФО на два вида: микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Одни специализируются на бизнес-проектах, другие - на выдаче займов населению.
Летом 2017 года регулятор ужесточил требования, обязав компании, выдающие займы потребителям, давать одному человеку больше 10 кредитов в год и предварительно запрашивать данные о доходах.
В итоге за 2017 год количество микрофинансовых организаций в Вологодской области сократилось на 20 % – с 40 до 32. Тем не менее, по данным ЦБ, в 1-м квартале 2018 года по сравнению с 4-м кварталом 2017 года спрос на микрозаймы в регионе вырос на 30,7 %. С января по март вологжане заняли в МФО 8,9 млн рублей.
- Популярность таких займов вполне понятна, если посмотреть структуру заемщиков. Это, например, жители той местности, где нет крупных банков и филиалов, люди с невысоким уровнем дохода, занимающие «до зарплаты», когда нет времени собирать необходимые документы для предоставления в банк, - говорит экономист, работающий в одной из крупных торговых компаний, Михаил Кротов. - Еще одна причина, как ни банально, - праздники. Долгие новогодние каникулы бьют по карману. Это не секрет, и давно обсуждается вопрос о сокращении таких каникул.
Любопытно, что, по статистике, на Вологодчине мужчины почти вдвое чаще женщин обращаются за деньгами в микрофинансовые организации. Соотношение 64 % против 36 %.
Однако не все знают, что идут за деньгами именно в МФО. Дело в том, что бизнес по выдаче займов не совсем прозрачен. И за МФО часто принимают организации, которые на самом деле ими не являются, а значит, и их деятельность ЦБ никак не контролирует.
Кредит под залог недвижимости в таких организациях могут выдать до 20 млн рублей, а ставка будет варьироваться от 1,25 до 8 %.
Под маской
Сейчас в Интернете можно встретить объявление: «Займы под залог недвижимости». Например, одна из компаний находится в центре Вологды и предлагает оформить кредит без подтверждения доходов за один день в сумме от 100 тыс. до 5 млн рублей. От заемщика требуется предоставить в залог на выбор квартиру, дачный участок или собственный дом, возможно, автомобиль или гараж. И сумма напрямую будет зависеть от того, чем заемщик готов пожертвовать.
- Кредит под залог недвижимости может быть до 20 млн рублей, а ставка от 1,25 до 8 %, - газета «Вологда. РФ» обратилась в компанию за пояснениями. - Справка о доходах и кредитная история не требуется. Нужно, чтобы вы были собственником того, что готовы предоставить в залог, имели паспорт гражданина РФ и регистрацию на территории Вологодской области.
- А сейчас давайте мы посмотрим форму собственности компании, - предлагает вологодский юрист Александр Максименко. - Очень часто мы имеем дело не с МФО, а обыкновенным частным ООО. Оно предлагает заключить заемщику два договора: возвратно-лизинговый и договор купли-продажи недвижимости или, например, машины. То есть вам фактически сдают ваше же имущество в лизинг или вы сами у себя берете его в кредит, но при этом договор купли-продажи существует. И в случае расторжения лизингового договора в одностороннем порядке со стороны ООО договор купли-продажи автоматически делает его собственником.
За копейки
Вологжанка Наталья Варзина (имя изменено в соответствии с законом «О СМИ») таким образом едва не потеряла комнату. Единственное жилье, которое она имеет в собственности.
- Купить помогли родители, когда я из села переехала в город на учебу, а потом осталась в нем жить. Тогда эта комната стоила около 100 тыс. рублей, потом подорожала до 700 тыс., - рассказывает женщина. - В 2016 году у меня случилась… ситуация, я не хочу о ней рассказывать, но мне срочно понадобилось 200 тыс. рублей. При зарплате в 25 тыс. рублей у меня, конечно, таких накоплений не было. И я заключила договор с организацией, которая выдала мне такой заём. Почему? Потому что бывший муж имел долги в банке и два года назад были неприятности с коллекторским агентством. Мужа у меня больше нет, но осталась комната, ее же еще родители покупали!
Наталья подписала два договора, получила деньги. Потом женщина выплатила кредит, но не в оговоренные сроки. И в итоге она едва не лишилась единственного жилья. Весной 2017 года компания (выяснилось, что это не МФО, а частная структура) расторгла договор лизинга через суд. Затем подала иск о признании себя собственником комнаты по договору купли-продажи, поставив условие: если заемщик вернет почти 500 тыс. рублей с учетом просроченных платежей и процентов, организация отзовет иск… Наталье повезло. Суд признал сделку притворной или мнимой, а значит, недействительной.
По статистике, в 2017 году суды СЗФО рассмотрели 54 аналогичных дела и только в 19 случаях признали правоту заемщика. По 35 фактам имущество отошло в пользу так называемых кредитных организаций буквально за копейки.
В суде довольно трудно доказать, что человек не имел намерения передать недвижимость другому собственнику, напоминают эксперты.
В Вологодской области в 2017 году аналогичные сделки оспаривались 16 раз, и в десяти случаях они были отменены. К слову, это самая лояльная судебная практика подобных дел в СЗФО.
Подпись в залог
Однако все-таки практика. И она распространена сегодня по всей стране. В результате в июле этого года Центробанк направил письмо в СРО, куда входят все МФО России, письмо с требованием защитить права получателей финансовых услуг.
Как следует из письма регулятора, он предлагает прекратить практику заключения договоров купли-продажи, поскольку страдают в этом случае финансово и юридически неграмотные люди, чаще всего пенсионеры.
- Полагаем, что совершение вышеуказанных действий при введении потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно последствия заключаемых сделок свидетельствует о недобросовестности в действиях МФО, - говорится в письме ЦБ.
Однако как же быть с теми структурами, которые, прикрываясь вывеской микрофинансовой организации, на самом деле вообще не контролируются Центробанком?
- Единственный способ - не подписывать документы, предварительно не обратившись за консультацией, - считает Александр Максименко. - Юрист внимательно изучит кредитный договор. А при попытке сотрудников так называемой МФО дать вам на подпись договор о передаче недвижимости отказывайтесь от заключения сделки. В итоге можно остаться без квартиры и с огромными долгами. В суде довольно трудно доказать, что вы не имели намерения передать недвижимость другому собственнику.
Ваш браузер устарел!
Обновите ваш браузер для правильного отображения этого сайта. Обновить мой браузер