Перекредитуйте, пожалуйста!

За последние пять лет в областной столице было введено более миллиона квадратных метров нового жилья. Как известно, около 80 % квартир в городе приобретается в ипотеку. Поэтому платежи по ней - одна из основных статей расходов для многих вологодских семей. Как уменьшить платежи по ипотеке, выяснили журналисты нашего издания.

Хорошее время

Центробанк РФ продолжает политику по планомерному снижению ключевой ставки. Она служит ориентиром для коммерческих банков, поэтому процентные ставки по кредитам для частных клиентов и бизнеса тоже уменьшаются. В частности, если ранее ипотека выдавалась под 14‑16 % годовых, то в апреле 2017 года на рынке появились предложения со ставками 10,4‑10,75 %.

И у тех, кто ранее оформлял ипотеку, невольно появился вопрос, как воспользоваться сегодняшними привлекательными условиями, чтобы сэкономить на обслуживании ипотечного долга? Такая возможность есть за счет рефинансирования (перекредитования). Речь идет о досрочном погашении имеющейся ипотеки за счет открытия нового кредита, который будет на более выгодных условиях.

- В силу того, что ипотечные кредиты, как правило, берутся на большие сроки и суммы, разница даже в два процента (процентных пункта) существенно влияет на размер ежемесячного платежа и итоговую сумму выплаченных процентов, - говорит директор Вологодской региональной дирекции СЕВЕРГАЗБАНКА Алексей Новиков.

Эта финансовая организация одной из первых снизила процентные ставки по ипотеке. Сегодня она предоставляет подобные займы на приобретение квартир в новостройках по ставке 10,4 % годовых, а готового жилья – по ставке 10,75 % годовых.

Рефинансирование ипотеки других банков со 2 марта 2017 года в СЕВЕРГАЗБАНКЕ также производится по ставке 10,75 % годовых. Нужно учесть, что ставка действительна при условии личного страхования и подтверждения дохода справкой по форме 2-НДФЛ.

После внесения поправок в Налоговый кодекс при рефинансировании налоговый вычет сохраняется в полном объеме. Заемщик может получать:

- основной вычет в 13 % от 2 млн рублей стоимости имущества (это 260 тыс. рублей);

- 13 % от суммы выплаченных процентов по кредиту.

Причем если квартира приобреталась до января 2014 года, то размер процентного вычета не ограничен, если после - то получить 13 % можно от суммы процентов до 3 млн рублей.

Как это работает

В чем состоит суть рефинансирования ипотечного кредита? Заемщик обращается в банк, который предоставляют такую услугу. Банк в свою очередь досрочно погашает ипотеку клиента, взятую в другой финансовой организации, с помощью открытия нового кредита. В результате рефинансирования процентная ставка уменьшается, как и ежемесячный платеж клиента по сравнению с предыдущим кредитом.

Для максимального снижения долговой нагрузки размер ежемесячного платежа можно также уменьшить за счет увеличения срока по новому кредиту. Еще один вариант использования рефинансировния: если клиенту посилен платеж по ипотеке, перекредитование позволит сократить общий срок выплат.

Рассмотрим, как это работает, на примере. У заемщика есть ипотечный кредит в сумме 1 млн рублей на 15 лет (180 месяцев) по ставке 13,35 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 12 тыс. 896 руб. Через шесть месяцев клиент обратился в СЕВЕРГАЗБАНК, чтобы рефинансировать этот кредит. Оставшаяся сумма кредита составляет 991 тыс. 629 руб. Срок кредита - 174 месяца. И ставка – 10,75 %. Таким образом, ежемесячный платеж клиента уменьшился до 11 тыс. 326 руб. Экономия клиента в итоге составит 273 тыс. 180 руб.

По словам специалистов, оформление рефинансирования мало чем отличается от первоначального процесса получения ипотеки, но происходит значительно легче. Банк, который предоставляет услугу перекредитования, также должен оценить благонадежность и платежеспособность клиента, проверить предмет залога и иметь информацию о своевременном обслуживании текущего ипотечного займа.

Примеры экономии средств при рефинансировании ипотечного кредита

Сумма остатка по кредиту, руб.	Ежемесячный платеж, если осталось платить 7 лет			Ежемесячный платеж, если осталось платить 15 лет
	Ставка 15 %	Ставка 13 %	Ставка 10,75 %	Ставка 15 %	Ставка 13 %	Ставка 10,75 %
500 тыс.	9 572	9 233	8 635	7 019	6 349	5 630
1 млн	19 564	18 465	17 270	14 038	12 699	11 260
1,5 млн	29 347	27 698	25 905	21 057	19 048	16 891
2 млн	39 129	36 930	34 540	28 076	25 398	22 521
3 млн	58 693	55 396	51 810	42 114	38 097	33 781
4 млн	78 257	73 861	69 080	56 153	50 795	45 042
5 млн	97 822	92 326	86 350	70 191	63 494	56 302
6 млн.	117 382	110 791	103 620	84 229	76 193	67 562
7 млн	136 951	129 256	120 890	98 267	88 892	78 823